近幾年，隨著監(jiān)管不斷趨嚴，針對金融機構違法違規(guī)行為的處罰力度也在不斷增加，其中不乏百萬甚至千萬級別以上的大額罰單。

　　根據同花順(行情300033,診股)數據整理，2020年8月以來截至8月14日，在不到半個月的時間里，銀保監(jiān)會及其派出機構以及央行對國內銀行機構（不含個人）共開出80張罰單，處罰總金額接近7000萬元。多張罰單針對商業(yè)銀行過往的違規(guī)事件，最早的案例追溯到2013年。

　　工商銀行(行情601398,診股)、農業(yè)銀行(行情601288,診股)、交通銀行(行情601328,診股)、招商銀行(行情600036,診股)、浦發(fā)銀行(行情600000,診股)、興業(yè)銀行(行情601166,診股)和上海銀行(行情601229,診股)等接近20家商業(yè)銀行被處罰金額達到或超過50萬元。

　　商業(yè)銀行屢屢收到大額罰單，不僅是監(jiān)管力度加強的結果，也是行業(yè)特性和轉型期必須經歷的陣痛。面對合規(guī)壓力，借助新興金融科技手段、向數字化轉型、提升合規(guī)水平，已經成為業(yè)界的共識和必由之路。

　　梳理各家銀行過往定期報告和其他公開信息，包括上海銀行、招商銀行和工商銀行在內的多家銀行，都正在運用大數據、人工智能等科技手段提升合規(guī)水平，破解合規(guī)難題。

　　8月以來信貸業(yè)務違規(guī)占比超四成，對過往違規(guī)監(jiān)管力度加大

　　根據同花順數據整理，截至8月上半月，銀保監(jiān)會及其派出機構以及央行對商業(yè)銀行（不含個人）共開出80張罰單，總處罰金額達6957.01萬元。其中有35張罰單涉及信貸業(yè)務，占罰單總數的43.75%。

　　以下列舉8月以來處罰金額達到或超過50萬元的商業(yè)銀行：

　　數據顯示，8月以來處罰金額在50萬元及以上的商業(yè)銀行共計19家，其中罰款金額最多的是浦發(fā)銀行。

　　8月11日上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年因存在未按專營部門制規(guī)定開展同業(yè)業(yè)務；同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產項目；個人消費貸款貸后管理未盡職；委托貸款資金來源審查未盡職等12項違法違規(guī)事實，被銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局責令整改，并處并處罰款共計2100萬元。這也是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年開出的最大金額罰單。

　　除了浦發(fā)之外，被處罰的股份制商業(yè)銀行還包括興業(yè)、招行、中信和浙商等。

　　8月5日的公示信息顯示，興業(yè)銀行股份有限公司上海分行因2014年至2018年部分同業(yè)及理財資金違規(guī)投放，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局責令整改，并處并處罰款共計450萬元。

　　國有大型商業(yè)銀行同樣也在8月收到了罰單。

　　農業(yè)銀行通海縣支行因違規(guī)向小型企業(yè)收取經營管理顧問費，被處以25萬元罰款。工商銀行的6家分行因違規(guī)發(fā)放按揭貸款、違規(guī)向環(huán)保紅牌企業(yè)發(fā)放貸款、貸后管理不審慎、貸前調查不盡職等原因，被央行及銀保監(jiān)會累計處罰187萬元。

　　另外，交行太平洋(行情601099,診股)信用卡中心和招行信用卡中心因2019年客戶信息安全以及資信水平審查嚴重不審慎，均被處以100萬元罰款。農行都縣支行則由于多名員工行為管控不力，吸收客戶資金不入賬和挪用公款等原因，被銀保監(jiān)會贛州監(jiān)管分局處以罰款100萬元。

　　城商行和農商行也不例外。

　　銀保監(jiān)會官網信息顯示，8月11日和8月14日，重慶銀保監(jiān)局和上海銀保監(jiān)局先后公示了對重慶農商行和上海銀行的處罰信息。另有多家資產規(guī)模較小的城商行和農商行也都收到了金額不菲的罰單。

　　從近期的大額處罰來看，監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行業(yè)的重點處罰領域，從過去的金融市場業(yè)務、理財同業(yè)等各類業(yè)務，向信貸、貸后管理、個人信息安全等方向轉變。

　　此外，相關違規(guī)事件的發(fā)生時間不局限于近期，對歷史違規(guī)事件的監(jiān)管力度也在進一步加強。以浦發(fā)銀行和上海銀行為例，違規(guī)事實均發(fā)生在2020年以前，最早追溯到2013年。

　　從單張罰單來看，有些銀行金額比較多，但其實是同一地區(qū)多年累計罰款的金額，反映的多是歷史問題，單張罰單金額較大也并不意味著當前合規(guī)水平差。

　　比如，上海銀行（8月14日公示）的罰單金額為1600萬，其實是2014年至2019年，六年時間的累計罰款金額；浦發(fā)銀行（8月11日公示）被罰款2100萬元，則是2013年至2018年12項違規(guī)的累計罰款；興業(yè)銀行（8月5日公示）450萬的罰款，則橫跨了2014至2018年。

　　今年前7月個罰單超900張，國有銀行和股份行受罰較多

　　監(jiān)管趨嚴不僅僅體現(xiàn)在8月。

　　根據同花順數據整理，央行及銀保監(jiān)會派出機構2020年1-7月對國內商業(yè)銀行（不含個人）共計開出937張罰單，處罰涉及金額合計達5.41億元。

　　統(tǒng)計數據顯示，2020年1-7月僅A股上市銀行及其分支機構共計收到419張罰單，合計罰款金額約為2.91億元。

　　其中，國有銀行和股份制銀行總體上受處罰較多，城商行和農商行整體處罰次數較少。有6家上市銀行前7個月累計被罰金額超過2000萬元。

　　進一步觀察，受到處罰次數較多、金額更高并不等同于相關銀行合規(guī)水平更差。國有銀行、股份制銀行和部分大型城商行受處罰次數多、金額高，往往是因為資產規(guī)模更大、業(yè)務量更高。

　　從處罰次數來看，受處罰次數最多的六家銀行全部都為國有銀行。股份制銀行中，浦發(fā)、光大和華夏被處罰次數位居前三。

　　城商行中，南京銀行(行情601009,診股)和貴陽銀行(行情601997,診股)被處罰次數最多，均達到14次，其次是北京銀行(行情601169,診股)和杭州銀行(行情600926,診股)，分別為8次和3次。上海銀行盡管資產規(guī)模與北京銀行相當，被處罰次數卻更少，為2次。

　　從違規(guī)事項來看，比較高頻的違規(guī)類型主要包括：貸后資金流向、用途及項目進度等管理、監(jiān)督、執(zhí)行不到位；違規(guī)授信；違反賬戶管理規(guī)定以及客戶信息安全等。

　　數字化轉型促進銀行合規(guī)及風控管理

　　銀行業(yè)天然是經營風險的行業(yè)，隨著業(yè)務規(guī)模擴充，新業(yè)務、新產品層出不窮，合規(guī)壓力日益凸顯。這不僅是中國銀行(行情601988,診股)業(yè)，也是全球商業(yè)銀行共同面臨的難題。

　　面對愈加嚴格的監(jiān)管和日益復雜的業(yè)務，各家銀行也采取了一系列舉措來提升合規(guī)水平。除了傳統(tǒng)的流程優(yōu)化、加強管理等手段外，面對日益復雜的市場環(huán)境，不少銀行借助大數據、人工智能等新興金融科技手段來破解合規(guī)難題。

　　公開信息顯示，目前上海銀行通過編制規(guī)章制度審查操作手冊、完善制度管理系統(tǒng)功能、開展格式合同梳理、推進合規(guī)性測試工作等措施，持續(xù)優(yōu)化合規(guī)管理工作流程。通過各業(yè)務條線、多層級的合規(guī)風險主動識別，推進檢查管理、問題發(fā)現(xiàn)、整改優(yōu)化、違規(guī)積分的閉環(huán)管理，提升檢查整改質效。將合規(guī)文化建設納入合規(guī)經營考核評價體系，并開展各級各類合規(guī)培訓、警示教育以及主題實踐活動等。建立操作風險、內控合規(guī)、檢查整改、非現(xiàn)場監(jiān)測“四合一”的操作風險與內控合規(guī)管理系統(tǒng)。

　　定期報告披露的信息顯示，上海銀行在數字化轉型中加大了風控系統(tǒng)的智能化建設，利用大數據、人工智能等技術，實現(xiàn)對高風險客戶的自動攔截。加強了對大額授信的針對性管控力度，對表內外資產、集團客戶等加大系統(tǒng)性管控范圍，加大退出等剛性管理力度。

　　招商銀行在推進內控合規(guī)體系化建設的同時，對內控合規(guī)實施定量化、標準化、精細化管理。另外，招行也在加快數字化轉型，不斷強化擴展智能風控平臺，為資金安全提供保障。浦發(fā)銀行則在年報中表示，該行將持續(xù)加強合規(guī)內控管理，在面對合規(guī)風險時公司將直面問題、精準問責、優(yōu)化考核并推進數字化管理。

　　國有銀行也采取了類似的舉措。工行編制了集團《內部控制手冊》，進一步優(yōu)化集團制度管理體系，圍繞智慧銀行ECOS系統(tǒng)建設為中心，全方位提升業(yè)務系統(tǒng)智能化水平。農行在年報中表示，公司健全完善風險合規(guī)管理體系，推進有效風險數據加總和風險報告工作，不斷強化科技案防能力建設，進一步夯實內控合規(guī)管理基礎。

　　商業(yè)銀行業(yè)務數字化轉型是大勢所趨，提升合規(guī)水平亦如此。