三、拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)

　　（六）理順商車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任

　　在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　（七）優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)

　　引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

　?。ò耍┨嵘誊囯U(xiǎn)責(zé)任限額

　　結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)—500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)—1000萬(wàn)元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

　?。ň牛┴S富商車險(xiǎn)產(chǎn)品

　　支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　四、健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制

　　（十）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制

　　支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。建立每1—3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

　　（十一）合理下調(diào)附加費(fèi)用率

　　引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　（十二）逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍

　　引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為［0.65－1.35］，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

　?。ㄊ﹥?yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)

　　引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

　?。ㄊ模┛茖W(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限

　　引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些銷售領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

　　五、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式

　?。ㄊ澹┌l(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。

　　（十六）發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品

　　支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

　?。ㄊ撸┥誊囯U(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制

　　財(cái)險(xiǎn)公司使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案。財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。在財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

　?。ㄊ耍┲С种行∝?cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

　　出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　六、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革

　　（十九）全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度

　　財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　（二十）積極推廣電子保單制度

　　在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。

　　（二十一）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

　　支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

　　七、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管

　?。ǘ┩晟瀑M(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制

　　運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析。對(duì)于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過(guò)報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

　　（二十三）提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性

　　完善車險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)損益情況，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)，防范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測(cè)，及時(shí)對(duì)指標(biāo)異常經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行干預(yù)。要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

　　（二十四）強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束

　　健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實(shí)施運(yùn)用，督促財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)化質(zhì)量和效益意識(shí)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，促進(jìn)依法合規(guī)和理性經(jīng)營(yíng)。

　　（二十五）強(qiáng)化中介監(jiān)管

　　建立健全車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開(kāi)發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　?。ǘ┓婪秹艛嘈袨楹筒徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)

　　鼓勵(lì)和保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益。禁止為謀取交易機(jī)會(huì)或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的行為。對(duì)車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)等濫用市場(chǎng)支配地位破壞公平競(jìng)爭(zhēng)、損害車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為，要會(huì)同有關(guān)部門依法嚴(yán)肅查處。

　　八、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工

　?。ǘ撸┍O(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用

　　銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率備案細(xì)則、費(fèi)率回溯規(guī)則、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制和車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)回避制度等規(guī)則。要及時(shí)關(guān)注車險(xiǎn)綜合改革進(jìn)展，持續(xù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。

　?。ǘ耍┴?cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)

　　財(cái)險(xiǎn)公司要貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險(xiǎn)綜合改革要求，及時(shí)做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強(qiáng)條款費(fèi)率回溯，防范保費(fèi)不足等風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售理賠解釋說(shuō)明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費(fèi)者真正享受改革紅利。

　?。ǘ牛┫嚓P(guān)單位要做好配套技術(shù)支持

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范條款和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，加強(qiáng)車險(xiǎn)行業(yè)自律，開(kāi)展車險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流合作。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)要及時(shí)科學(xué)測(cè)算和發(fā)布商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，為商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測(cè)算依據(jù)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司要及時(shí)升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率異動(dòng)預(yù)警，研究增加保費(fèi)不足準(zhǔn)備金監(jiān)測(cè)、手續(xù)費(fèi)監(jiān)測(cè)等子項(xiàng)目，保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。

　　九、強(qiáng)化保障落實(shí)

　　（三十）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

　　各單位、各部門要提高思想認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身實(shí)際，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立工作機(jī)制，切實(shí)履行職責(zé)，統(tǒng)籌推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革任務(wù)。

　?。ㄈ唬┘皶r(shí)跟進(jìn)督促

　　各單位、各部門要關(guān)注車險(xiǎn)綜合改革動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析評(píng)估改革實(shí)施進(jìn)展情況和成效，及時(shí)反映改革中遇到的問(wèn)題和困難，研究出臺(tái)政策措施。

　?。ㄈ┳龊眯麄饕龑?dǎo)

　　各單位、各部門要結(jié)合實(shí)際，靈活采取方式，科學(xué)解讀車險(xiǎn)綜合改革政策，努力營(yíng)造有利于改革的良好環(huán)境。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)請(qǐng)示報(bào)告，認(rèn)真做好輿情應(yīng)對(duì)工作，保障車險(xiǎn)綜合改革順利推進(jìn)。