8000億車險綜改正式推行：中小財險的難關
車險綜改可以說是一把“加量不加價”的雙刃劍。
關系上億車主切身利益的車險綜合改革已于9月19日正式啟動，本輪改革吸引消費者關注的莫過于車險保障內容的擴充。
《每日財報》注意到，此次車改在一定程度上讓利消費者，如提升交強險賠償限額、增加保險公司賠付金額等。值得一提的是，此次車改也意圖從費率的獎罰來引導車主形成良好的駕駛習慣，只有車主遵守交通法，減少出險次數，才能最大程度的享受政策紅利。
另外，車改給各中小保險公司也帶來了一定的考驗。被壓榨市場份額的中小財險公司，只有不斷修煉自己才能在車改的大潮中站穩腳。
四個方面看綜改
本輪改革從四個方面為消費者創造便利，減少保費支出。
一是提升了交強險責任賠償限額。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
二是增加保障范圍，剔除不合理免責。增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任。刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。
三是增加保險公司賠付金額。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。同時，放開系數管控，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。
四是車險產品豐富度提升。增加了代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等意外險產品。這也是此次車險改革的一大亮點，這些新增的增值服務也更大程度上提高了消費者的風險保障。
減少出險才能享受紅利
據國家統計局統計，截至2019年年底，我國民用汽車保有量已達2.62億輛，其中民用轎車1.464億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。持有駕照的人數已經超過了4億人。
可以說，車險是與人民群眾利益關系極為密切的險種之一，長期以來也是財險領域的第一大業務，車險的改革將會影響到我國幾億車主的切身利益。
然而，近年來，虛高定價、保障不足、經營粗放、競爭失序等市場頑疾一直是我國車險市場上的一大困擾。
我國車險在2015年和2017年已經經歷過兩次改革，自2015年6月商業車險費率改革啟動以來，車險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車主得到實惠。
而此次車險改革與前幾次改革不同，此次改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產品和服務等，力求根治多年來的車險頑疾，減輕大部分車主保費負擔。
銀保監會財險部副主任尹江鰲表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。
值得注意的是，此次車改也意圖通過費率的獎罰優劣來引導車主形成良好的駕駛習慣。具體而言，在此次改革中商業險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。只有車主嚴格遵守交通法規，減少出險次數，才能最大程度的享受政策紅利。
中小財險應苦練內功
根據公開資料，今年7月，車險行業保費增速達到了11.00%，8月也繼續保持了10.40%的高增速。尤其是“老三家”中的人保和平安的保費增速，更是要比同行業均值高得多。
據目前多家公司發出的車險新保單來看，從條款到費率、從產品到服務都有較大調整，為消費者帶來了切實利好，基本上實現了“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。
根據業內普遍的預計，在這種情況下，車險保費將下降15%-20%左右，而保費下降、賠付上升的情況下，全行業均會面臨短期的承保盈利壓力。不過從中長期而言，如人保、平安和太保等龍頭險企將憑借自身的規模效應和品牌效應再次展現出競爭優勢。
而被壓榨市場份額的，只能是中小財險公司。過去，很多中小財險公司主要是通過價格戰來搶占份額，高企的費用本來就拖累承保利潤，在附加費用率上限進一步下降的車險綜改中，它們的處境無疑更加艱難。所以這次車改之后，中小財險公司必須面臨現實的問題，如：如何避免“高增長、高虧損”的業務困局、如何提高成本管控、如何增強渠道營銷能力等問題。
車險綜改可以說是一把“加量不加價”的雙刃劍。保險公司為消費者讓利，提供了優質的產品和實惠的價格。但這同時也對保險公司提出了一定的要求，包括產品的質量、成本的管理等。
隨著車改的進一步推進，越來越多的保險公司需要抓緊時間修煉自己，提高自身核心競爭力，在車改的大潮中站穩腳跟。