數(shù)字化迭代升級的趨勢已成為銀行業(yè)的普遍共識，在今年新冠疫情催化下，市場對金融業(yè)又提出了新要求，據(jù)日前發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2020）》指出，中小銀行面對的已不再是要不要推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題，而是如何將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與智慧經(jīng)營快速落地實踐的問題。

　　上述報告指出，基礎數(shù)據(jù)資產(chǎn)不足、業(yè)務獲客渠道單一、人才供不應求、金融科技與業(yè)務融合度不夠深入、平臺建設能力欠缺等問題，是中小銀行發(fā)展金融科技的共同痛點。特別是對云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術的應用上，還處于初級階段。而金融科技機構因其技術應用成熟、一線業(yè)務積累豐富，成為“自力更生”之外的重要合作對象。

　　在此背景下，各大金融科技機構競相入局，開始為銀行業(yè)提供各類解決方案。其中，拉卡拉(行情300773,診股)基于其支付領域的深厚積淀，以及大數(shù)據(jù)、人工智能等綜合科技實力，成立子公司御風科技聚焦支付產(chǎn)業(yè)服務能力提升，向中小銀行輸出金融科技能力、運營能力，為合作伙伴在運營、風控等方面提供新專業(yè)化服務。

　　中小銀行數(shù)字化變革需求強烈

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止2018年12月末，中國共有銀行業(yè)金融機構4588家，城商行134家，農(nóng)村商業(yè)銀行1427家，農(nóng)村信用社812家，村鎮(zhèn)銀行1616家。可見，城商行、農(nóng)商行等中小銀行數(shù)量眾多，占了很大部分。

　　同時，據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告（2020）》，2019年第四季度，央行評級范圍涵蓋了4400家銀行業(yè)金融機構，其中，大型銀行評級結果最好，農(nóng)合機構風險較高，村鎮(zhèn)銀行和城商行的評級結果次之，分別有89%、73%的機構分布于4-7級。

　　中小銀行尤其農(nóng)商行城商行，面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要課題，首要問題是先把業(yè)務跑起來，活下去，再逐步進行數(shù)字化滲透和改造，才是正解。

　　據(jù)御風科技調(diào)研顯示，與國有大行科技能力強，更看重商戶運營及靈活收單工具不同；一線城市城商行或農(nóng)商行擁有自身的收單系統(tǒng)，更注重營銷、獲客；三四線城市城商行，對收單系統(tǒng)升級、上云的服務更為迫切。

　　御風科技技術總監(jiān)沈雷認為，市場是動態(tài)變化的，需求也各異。目前，拉卡拉通過銀行聯(lián)合收單運營、云收單的技術輸出以及電商板塊三大核心產(chǎn)品線，能夠綜合性地為銀行業(yè)務發(fā)展提供有力支撐。

　　其中，聯(lián)合收單旨在為銀行收單提供解決方案，包括云聚寶、云聚圈這類供銀行客服經(jīng)理拓客的小程序工具，提供商戶運營系統(tǒng)幫銀行提升商戶管理效率，并為銀行輸出一些營銷策略、甚至聚合支付、信用卡分期這類產(chǎn)品。

　　對中小銀行來講，基礎設施薄弱是其發(fā)展的重要阻礙，尤其是一些城商行需要升級收單系統(tǒng)甚至新建系統(tǒng)，御風科技將聚合支付、銀行卡收單、清結算、風控，報表、對帳及商戶管理等產(chǎn)品打包而成的可靈活組合的SaaS產(chǎn)品，則更能快速幫助其實現(xiàn)業(yè)務落

　　據(jù)拉卡拉半年報顯示，上半年御風科技已經(jīng)與18家銀行達成合作。

　　金融科技企業(yè)的黃金機會

　　盡管中小銀行存在業(yè)務結構單一、風險集中度高等問題，但中小銀行依舊擁有不小的發(fā)展空間。《中國中小銀行行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析報告（2015-2020年）》指出，與國有大行相比，中小銀行具有多方面競爭優(yōu)勢：國家層面扶持中小銀行發(fā)展，經(jīng)營策略也相對靈活，并初步判斷未來十年仍將是中小銀行發(fā)展的黃金時期。

　　實際上，隨著近年來數(shù)字化的大趨勢，給中小銀行帶來了破困之機。業(yè)內(nèi)人士指出，中小銀行風險集中度高、營銷運營能力缺乏等問題，更需要數(shù)字營銷、數(shù)字風控等來支撐。目前，除了及時拉動中小銀行業(yè)務發(fā)展，夯實其經(jīng)營基礎才是幫助其實現(xiàn)內(nèi)部造血的關鍵。這正是御風科技這類金融科技公司的市場機會所在。

　　御風科技總經(jīng)理單曉宇介紹，御風科技的服務是多維度的，可以有效整合拉卡拉內(nèi)部的資源，例如拉卡拉天眼風控模型、手機POS等新產(chǎn)品，“我們在服務銀行方面是很靈活的組合拳，快速迭代，是可組合，可拆卸的。”單曉宇說。

　　某種程度上，御風科技就像一個可以隨時變換組織形態(tài)的變形金剛，基于銀行的個性化需求，對拉卡拉的行業(yè)經(jīng)驗和金融科技能力進行拆卸、組合，為銀行提供新專業(yè)化服務。

　　據(jù)悉，自進入戰(zhàn)略4.0時代后，拉卡拉形成了支付、金融、電商、信息四大核心科技能力，以支付為入口，利用互聯(lián)網(wǎng)和SaaS服務，全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營賦能，正在從一家支付公司升級為綜合性企業(yè)服務公司。

　　值得一提的是，有的銀行希望提供的產(chǎn)品都有自己的品牌露出，御風科技的各項服務也都支持定制化；通過云計算，銀行可以更快速獲得一個低成本的業(yè)務解決方案，最快僅需一周。“御風是站在拉卡拉前面和銀行交流更方便的公司。”沈雷表示。

　　對于中小銀行而言，開放跟御風科技這樣的金融科技公司合作，更好地實現(xiàn)業(yè)務的數(shù)字化，補充科技能力，才能更好的滿足自身客戶的需求，實現(xiàn)業(yè)務的擴張和可持續(xù)發(fā)展。