第三章 支付業(yè)務(wù)規(guī)則

　　第二十五條（業(yè)務(wù)專營） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事支付業(yè)務(wù)，不得從事支付業(yè)務(wù)許可證載明范圍之外的業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事授信活動。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直接或者變相轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證。

　　第二十六條（機(jī)構(gòu)制度建設(shè)） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營要求，建立健全合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險管理制度、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案及用戶合法權(quán)益保障措施，并報住所地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

　　第二十七條（持續(xù)的身份識別機(jī)制管理） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，按規(guī)定識別并核實用戶身份，了解用戶開戶目的和交易背景，建立持續(xù)有效安全的身份識別機(jī)制。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主對客戶和所拓展的特約商戶采取持續(xù)有效的身份識別措施，確保特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶。

　　第二十八條（核心業(yè)務(wù)管理要求） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成所拓展的特約商戶資質(zhì)審核、服務(wù)協(xié)議簽訂、對商戶進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險監(jiān)測等活動，不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)外包。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向清算機(jī)構(gòu)報送完整交易信息。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)將非核心業(yè)務(wù)外包的，應(yīng)當(dāng)作為支付業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任和法律后果。

　　第二十九條（儲值賬戶運(yùn)營監(jiān)管要求） 從事儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)從用戶處獲取的儲值資金應(yīng)當(dāng)及時等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付價值余額。

　　從事儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，根據(jù)用戶要求及時等值向用戶贖回其持有的余額。

　　從事儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付與該用戶持有支付賬戶余額或者預(yù)付價值余額期限有關(guān)的利息等收益。

　　從事儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)不得通過代理機(jī)構(gòu)為用戶開立支付賬戶并提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對開立的支付賬戶采取充分的安全保障措施。

　　第三十條（支付賬戶管理） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全支付賬戶開立、使用、變更和注銷等業(yè)務(wù)管理制度，按照“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”的管理原則，承擔(dān)支付賬戶合法合規(guī)的主體責(zé)任，履行盡職調(diào)查義務(wù)，防止匿名、假名、冒名開立支付賬戶，并采取充足、有效的措施防止支付賬戶被用于出租、出借、出售、洗錢、賭 博、詐騙和其他非法活動。

　　支付賬戶開戶人應(yīng)當(dāng)以實名開立支付賬戶并由本人使用，對提供的開戶信息真實性和交易行為后果負(fù)責(zé)。支付賬戶開戶人不得匿名、假名、冒名開立支付賬戶，不得出租、出借、出售支付賬戶，不得為非法活動提供支付賬戶，并承擔(dān)包括信用懲戒在內(nèi)的賬戶違法違規(guī)責(zé)任。

　　第三十一條（支付交易處理業(yè)務(wù)監(jiān)管要求） 從事支付交易處理業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)清算機(jī)構(gòu)、銀行、從事儲值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)可的安全認(rèn)證方式訪問賬戶，不得留存賬戶敏感信息。銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守賬戶管理規(guī)定。

　　第三十二條（資料保存） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，保存用戶資料和交易記錄，配合有關(guān)機(jī)關(guān)查詢用戶資料或者交易信息，配合有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、扣劃用戶資金。

　　第三十三條（支付協(xié)議） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與用戶簽訂協(xié)議，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任、支付業(yè)務(wù)流程、電子支付指令傳輸路徑、備付金孳息歸屬等事項。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對足以影響用戶是否同意使用支付服務(wù)的相關(guān)協(xié)議內(nèi)容盡到信息披露義務(wù)。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則擬定協(xié)議的格式條款，并公開披露。對于免除、限制自身責(zé)任或者排除用戶權(quán)利的條款，應(yīng)當(dāng)盡到合理的提示和說明義務(wù)。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)擬變更協(xié)議內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見，并提前30日在其網(wǎng)點、官方網(wǎng)站等的顯著位置進(jìn)行公告。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與用戶以書面形式對擬變更的協(xié)議內(nèi)容達(dá)成合意。

　　第三十四條（信息收集、使用與處理） 非銀行支付機(jī)構(gòu)收集、使用用戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用用戶信息的規(guī)則，明示收集、使用用戶信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)用戶明示同意。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的用戶信息，不得違反有關(guān)規(guī)定和雙方的約定收集、使用用戶信息，并應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定和雙方的約定，處理其保存的用戶信息。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對收集的用戶信息嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改、損毀用戶信息，不得出售或者非法向其他組織或者個人提供用戶信息，不得將用戶授權(quán)或者同意其將用戶信息用于營銷、對外提供等作為與用戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的先決條件，但業(yè)務(wù)關(guān)系的性質(zhì)決定需要預(yù)先作出相關(guān)授權(quán)或者同意的除外。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)用戶有權(quán)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)刪除其個人信息，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。對于錯誤的信息，用戶有權(quán)要求更正。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)公司在共享用戶信息時，應(yīng)當(dāng)確保依法合規(guī)、風(fēng)險可控，并經(jīng)用戶明示同意，防止用戶信息被不當(dāng)使用。

　　第三十五條（信息本地化要求） 非銀行支付機(jī)構(gòu)被認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的，其在中國境內(nèi)收集和產(chǎn)生的用戶信息的儲存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)進(jìn)行。非銀行支付機(jī)構(gòu)向境外提供境內(nèi)用戶信息的，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章以及中國人民銀行的規(guī)定，并經(jīng)用戶明示同意。

　　第三十六條（業(yè)務(wù)收費(fèi)） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照價格法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，合理確定并公開披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價，并報住所地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所及業(yè)務(wù)辦理途徑的醒目位置、關(guān)鍵節(jié)點，清晰、完整表明服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、限制條件及相關(guān)要求等，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　第三十七條（備付金管理要求） 本條例所稱備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理用戶委托的支付業(yè)務(wù)而收到的預(yù)收待付貨幣資金。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)接受的備付金不屬于其自有財產(chǎn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得擅自以備付金為自己和他人提供擔(dān)保。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金，法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

　　第三十八條（備付金規(guī)模控制） 非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行的規(guī)定。

　　第三十九條（備付金的存放與使用） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將備付金存放在中國人民銀行或者符合要求的商業(yè)銀行。

　　任何單位或者個人不得對非銀行支付機(jī)構(gòu)存放備付金的賬戶申請凍結(jié)或者強(qiáng)制執(zhí)行。

　　第四十條（清算規(guī)定） 非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的非銀行支付機(jī)構(gòu)之間、商業(yè)銀行之間或者非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過具有相應(yīng)合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直接或者變相開展清算業(yè)務(wù)。

　　第四十一條（電子支付指令） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將必要的信息包含在電子支付指令中，確保電子支付指令的完整性、一致性、可追蹤稽核和不可篡改。

　　電子支付指令的發(fā)起應(yīng)當(dāng)基于真實的交易背景，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得虛構(gòu)電子支付指令。

　　第四十二條（技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的、獨(dú)立的系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性、可溯源性。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)符合國家標(biāo)準(zhǔn)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全管理要求。

　　第四十三條（境內(nèi)交易處理要求） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

　　第四十四條（跨境支付管理規(guī)定） 非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務(wù)及外匯管理的有關(guān)規(guī)定。

　　第四章 監(jiān)督與管理

　　第四十五條（主要股東和控股股東監(jiān)管） 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對非銀行支付機(jī)構(gòu)主要股東和控股股東進(jìn)行審查，對其真實股權(quán)結(jié)構(gòu)和實際控制人實施穿透式監(jiān)管。

　　中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對非銀行支付機(jī)構(gòu)主要股東和控股股東的入股資金進(jìn)行穿透式監(jiān)管，嚴(yán)格審查入股資金來源、性質(zhì)與流向。

　　第四十六條（檢查范圍） 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行的規(guī)定對非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。

　　中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取進(jìn)行現(xiàn)場檢查，調(diào)查取證，詢問相關(guān)人員并要求作出說明，檢查信息管理系統(tǒng)和賬戶交易信息，查閱、復(fù)制、檢查與封存有關(guān)材料等行政強(qiáng)制措施。必要時，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以調(diào)取其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行核實。

　　中國人民銀行可以聘請符合條件的會計師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)，對非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項審計或稽核。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的檢查，如實提供資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)材料。

　　第四十七條（分類評級） 中國人民銀行按規(guī)定對非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評價和分類評級，并根據(jù)分類評級結(jié)果采取差異化、針對性的監(jiān)管措施。

　　第四十八條（創(chuàng)新業(yè)務(wù)備案） 非銀行支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及用戶資金安全和信息安全的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的風(fēng)險評估和合規(guī)性論證，及時、充分、全面地進(jìn)行信息披露，向用戶提示相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，并在業(yè)務(wù)開展前向中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)備案。

　　第四十九條（重大事項管理） 非銀行支付機(jī)構(gòu)及其主要股東、實際控制人擬實施的境外投資等重大事項可能導(dǎo)致經(jīng)營方針發(fā)生重大調(diào)整或者對公司經(jīng)營發(fā)展、支付業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性、用戶合法權(quán)益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)事項實施前向中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)備案。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東擬質(zhì)押非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在質(zhì)押前向中國人民銀行備案，質(zhì)押的股權(quán)不得超過該股東所持有非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)總數(shù)的50%。

　　第五十條（風(fēng)險事件預(yù)防與報告） 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)會同有關(guān)部門建立重大風(fēng)險事件的監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置機(jī)制，制定重大風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險事件的，應(yīng)當(dāng)立即報告住所地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

　　第五十一條（風(fēng)險事件監(jiān)管措施） 非銀行支付機(jī)構(gòu)因發(fā)生風(fēng)險事件影響其正常運(yùn)營、損害用戶合法權(quán)益的，中國人民銀行可以區(qū)分情形，對非銀行支付機(jī)構(gòu)采取下列措施：

　　（一）風(fēng)險提示；

　　（二）責(zé)令及時補(bǔ)充資本；

　　（三）限制重大資產(chǎn)交易；

　　（四）出售部分資產(chǎn)；

　　（五）責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級管理人員或者限制其權(quán)利。

　　第五十二條（資料報送） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報送支付信息，經(jīng)審計的經(jīng)營數(shù)據(jù)報表、財務(wù)會計報告，統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以及中國人民銀行要求報送的與公司治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營相關(guān)的其他資料。

　　第五十三條（保密要求） 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對監(jiān)督管理工作中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保密。

　　第五十四條（公平競爭要求） 非銀行支付機(jī)構(gòu)不得開展不正當(dāng)競爭，妨害市場公平競爭秩序。

　　第五十五條（市場支配地位預(yù)警措施） 非銀行支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行可以商國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警：

　　（一）一個非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額達(dá)到三分之一；

　　（二）兩個非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額合計達(dá)到二分之一；

　　（三）三個非銀行支付機(jī)構(gòu)在非銀行支付服務(wù)市場的市場份額合計達(dá)到五分之三。

　　第五十六條（市場支配地位情形認(rèn)定） 有下列情形之一的，人民銀行可以商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查非銀行支付機(jī)構(gòu)是否具有市場支配地位：

　　（一）一個非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額達(dá)到二分之一；

　　（二）兩個非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額合計達(dá)到三分之二；

　　（三）三個非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額合計達(dá)到四分之三。

　　有前款第二項、第三項規(guī)定的情形，其中涉及的非銀行支付機(jī)構(gòu)市場份額不足十分之一的，不應(yīng)當(dāng)商請國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查該非銀行支付機(jī)構(gòu)是否具有市場支配地位。

　　第五十七條（市場支配地位監(jiān)管措施） 非銀行支付機(jī)構(gòu)未遵循安全、高效、誠信和公平競爭原則，嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場健康發(fā)展的，中國人民銀行可以向國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議采取停止濫用市場支配地位行為、停止實施集中、按照支付業(yè)務(wù)類型拆分非銀行支付機(jī)構(gòu)等措施。

　　第五十八條（行業(yè)自律管理） 中國支付清算協(xié)會依法開展行業(yè)自律管理，接受中國人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)。

　　中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)制定非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)自律規(guī)范，報中國人民銀行備案后組織實施。

　　第五十九條（支付保障基金） 非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳納支付保障基金，用于化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險。

　　支付保障基金管理規(guī)定由中國人民銀行會同有關(guān)部門另行制定。