微信朋友圈賣保險將受限！互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法出爐 非保機構(gòu)＂擦邊球＂設(shè)五條紅線
隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。
為有效防范化解風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》。日前，向社會公開征求意見。
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括：
厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；
規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機構(gòu)禁止行為；
規(guī)范保險營銷宣傳行為，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；
全流程規(guī)范售后服務(wù)，改善消費體驗；
按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”；
創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。
要點一：滿足以下三條件才算互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)
《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?！?/P>
《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：
一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；
二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；
三是消費者能夠自主完成投保行為。
《辦法》針對三種常見的渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：
一是在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動中，保險機構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)的，其服務(wù)行為應(yīng)同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險監(jiān)管制度中相關(guān)業(yè)務(wù)行為的規(guī)定；
二是投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；
三是其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。
另外，保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用本辦法。
要點二：這些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，對保險機構(gòu)也有要求
《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。《辦法》所稱的保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人?！掇k法》所稱的保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
《辦法》規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價等。
保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等幾方面做了規(guī)定。
要點三：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)需滿足五大要求
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：
一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；
二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；
三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；
四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；
五是加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制。
要點四：非保險機構(gòu)打擦邊球劃定“五條紅線”
《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?！掇k法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：
一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；
二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；
三是不得為投保人設(shè)計投保方案；
四是不得代辦投保手續(xù)；
五是不得代收保費等行為。
要點五：朋友圈賣保險要經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)
當(dāng)前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定。
《辦法》強化了持牌機構(gòu)管理責(zé)任，提出了有關(guān)要求：
一是保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；
二是保險機構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；
三是保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)；
四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。
另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合金融營銷宣傳等有關(guān)規(guī)定。
關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：
一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；
二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；
三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：
一是開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；
二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；
三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。
要點六：銷售產(chǎn)品范圍、經(jīng)營區(qū)域均有限制
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間，《辦法》第五十二條、第五十八條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍做了原則性規(guī)定。
銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件。銀保監(jiān)會會將及時頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接。
要點七：對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)提出全流程要求
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：
一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；
二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保障消費者的知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)；
三是對售后服務(wù)進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費體驗。
要點八：保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生：
一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術(shù)合理融合；
二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性；
三是支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；
四是支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；
五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。
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